종신보험으로 매월 연금 탈 수 있게 됩니다

종신보험 사망보험금을 연금이나 요양·간병·주거·건강관리 서비스로 전환할 수 있는 사망보험금 유동화 방안이 발표돼 앞으로 보험금을 연금으로 미리 타서 쓸 수 있게 됩니다. 자세히 살펴보겠습니다.

1️⃣ 종신보험 연금화는 무엇?

종신보험은 기본적으로 사망 보장을 목적으로 하는 보험 상품입니다. 즉, 보험 가입자가 사망했을 때 지정된 수혜자에게 보험금이 지급되는 구조입니다. 하지만 '연금화'라는 개념이 추가되면, 종신보험을 단순히 사망 보장뿐 아니라 노후 자금으로 활용할 수 있는 방식으로 전환하는 것을 뜻하게 됩니다. 보험금을 일시에 받는 대신에 일정 기간 연금처럼 받을 수 있다는 것입니다.

2️⃣ 연금화 방식은?

✅ 해지 환급금 활용
종신보험은 납입 기간 동안 해지환급금이 쌓이는데, 이를 기반으로 연금 형태로 전환할 수 있는 상품이 많습니다. 보험을 해지하지 않고도 환급금을 연금 지급 재원으로 사용하는 방식인데 선진국에서 꽤 전부터 일반화된 상품입니다.
 
✅ 연금 전환 특약
일부 종신보험 상품은 가입 시 '연금 전환 특약'을 추가할 수 있는데, 이 경우 일정 나이(예: 60살 또는 65살)가 되면 보험금을 연금으로 전환해 매달 또는 매년 일정 금액을 받을 수 있습니다. 하지만 변액보험이나 유니버설 종신보험은 투자 성격이 강해 계약자가 납입한 보험료를 운용하며 자산을 늘리는 구조라서 운용 실적에 따라 연금화 시 받는 금액이 달라질 수 있다는 점 염두에 두시기 바랍니다.
 
✅ 연금 개시
65살부터 1살 단위로 유동화 비율은 60∼90% 수준에서 선택할 수 있습니다. 본인이 보유한 보험계약의 예정 이율과 유동화 시점에 따라 수령액이 변동되지만, 금융당국은 가입자가 매달 낸 보험료의 최대 200% 수준의 연금을 매월 받을 수 있을 것으로 보입니다.

3️⃣ 유동화 대상 보험

금리 확정형 종신보험으로 계약 기간 10년 이상과 납부 기간 5년 이상이며 계약자와 피보험자가 동일한 계약이 기본 상품입니다. 보험금 유동화가 어려운 변액·금리연동형·단기납 종신보험과 9억 원을 넘어서는 초고액 사망보험금의 보험은 일단 제외된다. 신청 시점에 보험계약대출(흔히 말하는 약관대출)이 없는 만 65살 이상 보험 가입자가 해당 상품을 보유하고 있다면 누구나 신청할 수 있습니다.

4️⃣ 서비스형 상품을 선택할 경우

연금과 달리 요양·간병·주거·건강관리 서비스를 제공받을 수도 있습니다. 보험사와 제휴된 요양시설을 이용 중인 고령자라면 사망보험금을 유동화해 5년 동안 요양시설 이용료로 충당할 수 있다는 의미입니다. 전담 간호사 배정을 통한 투약 상담과 식이요법 상담, 진료 및 입원 절차 대행 등 건강관리 서비스를 받을 수도 있게 돼 선택의 폭이 크게 넓어진 것이 특징입니다.

5️⃣ 장점과 단점은?

✅ 장점
무엇보다 보험금을 담보로 한 보험계약대출과 달리 이자 비용 부담도 없고 사망 보장 외 노후 생활비를 확보할 수 있어 1석 2조의 효과를 기대할 수 있습니다. 또,  연금화 시 연금소득세가 적용되지만, 일정 조건(예: 10년 이상 유지)을 만족하면 비과세 혜택을 받을 수도 있다는 게 전문가들 분석입니다.
 
✅ 단점
연금으로 전환하면 사망 시 수혜자가 받을 보험금이 줄어들거나 없어질 수 있고, 변액형 상품의 경우 시장 상황에 따라 연금 수령액이 예상보다 적을 수도 있습니다. 아울러 연금 전환 조건이나 세부 사항을 잘 확인하지 않으면 기대와 다른 결과가 나올 수 있으니 반드시 담당 설계사와 꼼꼼히 살펴보시기 바랍니다.
 
🩷사례 
사망보험금 1억 원 상품에 40살에 가입해 20년 동안 모두 3624만 원(월 15만1000원)을 낸 사람이 사망보험금의 70%(7000만 원 상당)를 유동화할 경우, 65살부터 20년 동안 매달 18만 원(납입액의 121%) 정도를 받을 수 있게 됩니다. 유동화되지 않은 30%(3천만 원 상당)는 사망 시 가족 등이 지정자가 받을 수 있는 식입니다.
 

👍나름 결론

종신보험 연금화는 오는 7월 정도 시행될 가능성이 크다고 합니다. 그런데 모든 종신보험이 연금화가 가능한 것은 아니어서 가입 시 연금 전환 가능 여부와 조건을 반드시 확인해야 합니다. 또, 사망 보장이 주 목적인지 노후 자금 마련이 주 목적인지 명확히 하고 상품을 선택해야 하고 보험 상품은 반드시 설계사나 재무 전문가와 상담을 통해 본인의 상황에 맞는 설계를 해야 후회가 없습니다. 여기까지 입니다. 감사합니다.